Kerran vuodessa kannattaa käydä omat kiinteät kulut läpi

Oman talouden hallinnassa huomio kiinnittyy helposti päivittäisiin valintoihin. Kaupassa vertaillaan hintoja ja karsitaan ostoksia, vaikka suurin osa kuukauden menoista on päätetty jo etukäteen sopimuksilla, joita ei ole katsottu vuosiin. Kiinteät kulut kannattaa käydä läpi kerran vuodessa. Työ vie muutaman tunnin, ja se on useimmiten tuottavin muutama tunti koko vuodessa.

Aloita listaamalla kaikki toistuvat maksut

Ensimmäinen vaihe on kartoitus. Käy tiliote läpi kahdeltatoista kuukaudelta ja merkitse ylös jokainen toistuva veloitus. Osa niistä on ilmeisiä, kuten vuokra tai asuntolaina, mutta joukossa on lähes aina jotain, mitä ei muistanut olevan olemassa.

Kartoitus kannattaa tehdä tiliotteesta eikä muistin varassa. Suoraveloitukset ja korttiveloitukset unohtuvat juuri siksi, että ne toimivat ilman toimenpiteitä, ja unohtuneet erät ovat yleensä niitä, joista löytyy eniten karsittavaa.

Merkitse jokaisen kohdalle kolme tietoa: summa, veloitusväli ja sopimuksen irtisanomisaika. Kolmas on niistä tärkein, koska se määrittää, milloin muutos on ylipäänsä mahdollinen.

Laske lopuksi vuositaso. Kymmenen euron kuukausimaksu on 120 euroa vuodessa, ja kuusi sellaista on 720 euroa. Kuukausitasolla summat näyttävät pieniltä, mutta vuositasolla ne ovat vertailukelpoisia isompien erien kanssa.

Erottele pakolliset ja sovittavissa olevat kulut

Kaikki kiinteät kulut eivät ole samanlaisia. Osa on käytännössä lukittu, kuten vuokra tai taloyhtiön vastike, ja niihin vaikutetaan vain muuttamalla. Osa taas on sopimuksia, joita voi vaihtaa milloin tahansa.

Väliin jää kolmas ryhmä: kulut, joiden suuruuteen voi vaikuttaa vaikka itse sopimusta ei vaihdakaan. Sähkön kulutus, puhelinliittymän datamäärä ja vakuutusten omavastuu kuuluvat tähän ryhmään.

Käy lista läpi tässä järjestyksessä. Sovittavissa olevat kulut tuottavat nopeimman tuloksen, ja niistä kannattaa aloittaa, ennen kuin miettii isompia muutoksia asumiseen tai autoiluun.

Vakuutukset ja sähkö ovat helpoin kohta

Vakuutukset ovat tyypillinen esimerkki sopimuksesta, joka jatkuu automaattisesti vuodesta toiseen. Vakuutusten sisältö kannattaa tarkistaa samalla, koska elämäntilanne on voinut muuttua: auto on vaihtunut, asunto on toinen tai perheenjäseniä on tullut lisää.

Sähkösopimuksessa olennaista on sopimustyyppi. Kiinteä, pörssisidonnainen ja määräaikainen sopimus käyttäytyvät eri tavoin, eikä yksi niistä ole aina paras. Ratkaisevaa on se, kuinka paljon riskiä oma talous kestää ja pystyykö kulutusta siirtämään halvempiin tunteihin.

Puhelin- ja laajakaistaliittymissä kannattaa katsoa todellista käyttöä. Moni maksaa nopeudesta tai datamäärästä, jota ei käytä, koska liittymä on valittu vuosia sitten toisenlaiseen tarpeeseen. Operaattorin omilta sivuilta näkee yleensä oman kuukausikulutuksen.

Kolmas ryhmä ovat jatkuvat tilaukset: suoratoistopalvelut, lehdet, sovellukset ja jäsenmaksut. Näissä sääntö on yksinkertainen. Jos palvelua ei ole käyttänyt kolmeen kuukauteen, tilaus voidaan katkaista ja tarvittaessa avata myöhemmin uudelleen.

Kilpailuta lainat turvallisesti: 10 parasta vaihtoehtoa

Lainat ovat useimmiten se erä, jossa vuositason euroja liikkuu eniten. Vanha kulutusluotto voi olla otettu tilanteessa, jossa vaihtoehtoja ei ollut aikaa vertailla, ja sen ehdot ovat jääneet voimaan sellaisenaan. Yhden pankin tarjous ei kerro markkinatasoa, joten kilpailuta lainat yhdellä hakemuksella useammalle rahoittajalle kerralla. Lainaluotsin vertailussa ovat mukana sekä pankit että lainanvälittäjät, ja siinä on ero yksittäisen välittäjän vertailuun: välittäjä kilpailuttaa pankit, muttei muita välittäjiä. Hakeminen on maksutonta eikä velvoita hyväksymään yhtään tarjousta.

Suomessa lainoja kilpailutetaan esimerkiksi näiden palveluiden kautta:

1. Lainaluotsi
2. Rahalaitos
3. Haenyt
4. Sortter
5. Matchbanker
6. Vertaaensin
7. Rahoitu
8. Omalaina
9. Arkadiarahoitus
10. Fiksukuluttaja

Vertailu kannattaa tehdä todellisella vuosikorolla, joka sisältää nimelliskoron lisäksi avausmaksun ja tilinhoitopalkkiot. Kahden samalta näyttävän tarjouksen ero löytyy lähes aina kuluista.

Yhdistelylaina ei ole automaattisesti halvempi

Useamman luoton yhdistäminen yhdeksi lainaksi selkeyttää taloutta ja pienentää usein kuukausierää. Halvempi se on kuitenkin vain siinä tapauksessa, että uuden lainan todellinen vuosikorko alittaa vanhojen keskiarvon.

Kuukausierän pieneneminen johtuu usein pidemmästä maksuajasta, ei paremmasta korosta. Silloin kokonaiskustannus kasvaa, vaikka kuukausittainen rasitus helpottaa. Kumpikin voi olla perusteltu tavoite, mutta ne kannattaa erottaa toisistaan päätöstä tehdessä.

Yhdistäminen kannattaa myös ajoittaa. Jos jollakin vanhalla luotolla on jäljellä vain vähän maksuaikaa, sen sisällyttäminen uuteen pitkään lainaan tekee halvasta lopusta kalliin.

Laske siis vanhojen lainojen jäljellä oleva kokonaiskustannus ja vertaa sitä uuden lainan vastaavaan. Eri lainatyyppien ehtoja käsitellään tarkemmin pankkilaina-osiossamme ja pienempien luottojen osalta pienlaina-osiossa.

Merkitse tarkistus kalenteriin

Kertaluonteinen läpikäynti auttaa yhden vuoden. Hyöty tulee toistosta, koska sopimukset uusiutuvat ja hinnat muuttuvat.

Käytännöllisin tapa on merkitä kalenteriin sama viikko joka vuosi ja säilyttää edellisen kerran lista. Silloin vertailu on nopeampi, koska pohjatyö on jo tehty ja muutokset näkyvät suoraan.

Kirjaa listaan myös se, mitä et muuttanut ja miksi. Ensi vuonna sama kohta tulee vastaan uudelleen, ja perustelu säästää sen selvittämisen toiseen kertaan.

Tavoite ei ole karsia kaikkea. Tavoite on tietää, mistä kuukauden menot koostuvat, ja tehdä tietoinen päätös jokaisesta erästä sen sijaan, että ne jatkuisivat oletusarvoisesti.